毎月3万円を20年積み立てるといくらになる？3つの利回りシナリオで徹底試算

毎月3万円を新NISAで20年続けたら、老後の足しになるか——数字が出ないと判断できません。**結論の目安として、元本720万円に対し、年5%・月次複利・信託報酬0.1%・非課税なら約1,217万円（運用益約497万円）**が典型的な試算結果です。利回りが3%なら約956万円、7%なら約1,561万円と、1ポイント差で最終残高は約200万円前後動きます。

自分の条件で再計算するなら、新NISA シミュレーターに月3万円・期間20年・3つの利回りをそのまま入力してください。

試算の前提条件

• つみたて投資枠に毎月3万円（ボーナス加算なし）
• 積立期間20年（240回）
• 信託報酬年0.1%を差し引いたネット利回り
• 新NISA（利益非課税）
• 途中売却・増額なし

元本は720万円で、生涯つみたて枠1,200万円の内側です。枠の話は上限1,800万円を参照してください。

3シナリオ比較表

表は月初積立・月末複利の近似です。実際のファンドは日々の基準価額で動くため、数千円〜数万円のずれは出ます。ボーナス月に5万円足すと、5%シナリオでは最終残高がおおむね40万円程度上振れする例が多いです。

課税口座との差額

同じ運用益497万円に課税口座の20.315%がかかると、税は約101万円。手取りは約1,116万円となり、非課税との差は税額そのものです。利益が小さいうちは差も小さいですが、20年後のように益が大きい局面ほど非課税の意味が増します。

シミュレーターでは課税口座比較サマリーも同時表示されます。信託報酬の差もあわせて確認すると、実質利回りの感覚が掴みやすくなります。

失敗例と注意点

よくある失敗は、「5%が続く」と決め打ちして生活費を削りすぎることです。下落局面では評価額が一時的に500万円台に戻っても、積立を止めると回復後の持ち株数が足りなくなります。もう一つは、3万円を成長枠の短期的な個別株に回してしまい、分散が崩れるパターンです。

まとめ

毎月3万円×20年は元本720万円。ネット5%なら約1,217万円、3%なら約956万円、7%なら約1,561万円が目安です。悲観・標準・楽観を同時に見るには新NISA シミュレーターが向いています。登録不要・無料で、取崩し後の枯渇年齢まで続けて試算できます。