退職金はいくらもらえる？老後資金計画に組み込む際の注意点と平均額

退職金は老後資金の「最後のまとまった収入」ですが、手取り額・いつ入るか・その後どう減るかを誤ると、シミュレーション全体が崩れます。結論として、退職金は「生活費の数年分を一気に埋める原資」として計画に入れるより、リタイア初年度に上乗せし、残りは月次収支のバッファとして長期運用する考え方のほうが枯渇しにくいです。平均額の目安と注意点をまとめます。

リタイア年齢で一時金を上乗せして試すなら老後資金シミュレーターが向いています。

目次

1. 退職金の平均は何人の話か
2. 手取りを減らす税金と社会保険
3. シミュレーションへの入れ方（推奨）
4. 失敗パターン：一括消費と過信
5. 退職金と貯蓄の役割分担
6. まとめ

退職金の平均は何人の話か

厚生労働省系の統計や企業調査では、定年時の退職金は勤続年数・会社規模・役職で大きく分裂します。大企業長期勤続で2,000万円超、中小で300万〜800万円という比較はよく引用されますが、自営業・転職多用・非正規中心の世帯では退職金ゼロも当たり前にあります。

試算では「平均を入れる」のではなく、**確定通知書に近い見込額（額面）**を使い、下の項目で手取りを調整するのが正確です。

手取りを減らす税金と社会保険

退職所得は退職所得控除があり有利待遇ですが、ゼロではありません。また、退職直後に国民健康保険料・住民税が跳ねるケースもあります。額面1,000万円が手取り1,000万円にならないは当然として、同年内の他の所得との兼ね合いも確認してください。

リタイア同年度に大型の住宅修繕や孫援助を入れると、退職金が一気に個人消費に消え、翌年以降の月次赤字に備えられない、という体験談が編集部にも寄せられています。

シミュレーションへの入れ方（推奨）

1. リタイア予定年齢の年末残高に、退職金見込（手取り）を一度だけ加算
2. その年の生活費は通常と同じ月額ではなく、引越し・旅行など実費をライフイベントで別記
3. 退職後は年金開始年齢までの「空白期間」の赤字を月次で見る

退職金フィールドに入れる数字は、通知書の額面ではなく使える手取りが望ましいです。2,000万円問題の文脈では退職金が不足を一時的に埋めるが、全期間の不足は別計算になります。

失敗パターン：一括消費と過信

• 車やリフォームに全額投入し、医療・介護用の流動性がゼロになる
• 「退職金があるから年金開始まで貯蓄ゼロでもよい」と誤算し、繰り上げ受給で年金が薄くなる
• 配偶者一方の退職金だけを世帯全体の安心材料にする（一方が早世・離婚で崩れる）

退職金は夫婦合算でも別々に発生する場合があり、シミュレーターでは代表として一人分のリタイア時加算にまとめることもあります。配偶者別退職の近似が必要なら年をずらして2回イベント登録する方法があります。

退職金と貯蓄の役割分担

退職金をすべて現金で寝かせるとインフレに負け、すべて投資に回すと急な支出に弱くなります。配分は年齢と健康で変えてよいです。貯め方のコツと組み合わせて検討してください。

まとめ

退職金は老後資金試算の「大きな一回限りのプラス」ですが、平均額を自分に当てはめると危険です。手取り・タイミング・取り崩し方を区別してシミュレーションに載せましょう。あなたの退職年齢と金額を入れた資産寿命は、老後資金シミュレーターでぜひ確認してみてください。