毎月3万円を20年積み立てるといくらになる？利回り別のシミュレーション結果

20年後の到達額は利回りで約800万円から約1,523万円

年1%でも利益は約76万円あります。年3%と年7%の合計差は5,420,458円で、元本720万円の約75%に相当します。同じ3万円でも、利回りの仮定を1段上げるだけで「1,000万円に届くか」が変わります。年3%は9,805,633円で1,000万円に届かず、年5%は届きます。

年7%は過去の株式の平均に近い数字として語られることがありますが、毎年7%で上がるという意味ではありません。下がる年が続くと、表の金額にはなりません。比較の目安として使い、達成を約束する数字としては使いません。

10年・20年・30年で利益の増え方が変わる

年5%に固定して、期間だけを変えた結果です。

10年目の利益は約103万円で、元本360万円より小さいです。30年目の利益は約1,366万円で、元本1,080万円を上回ります。20年から30年への10年間で、合計は12,174,135円から24,461,277円へ約1,229万円増えます。この10年に新たに入れた元本は360万円なので、残りの増加は、それまでに貯まった残高へ利率がかかった分です。

期間を延ばす効果だけを詳しく見るなら、積立期間を延ばす効果に40年までの表があります。

ボーナス月を足すと元本も利益も増える

毎月3万円に加え、6月と12月に10万円ずつ足すと、年間の積立は3万円×12＋10万円×2＝56万円です。20年の元本は1,120万円。年5%の月次複利では合計18,868,982円、利益は7,668,982円でした。

ボーナスを「使ってから残ったら積む」にすると、この上積みは消えます。先に10万円を移し、残った賞与で支出を組む方が、表の金額に近くなります。住宅ローンのボーナス返済や学費と重なる年は、10万円を3万円へ下げる年があっても、毎月3万円を止めない方が残高の土台は残ります。

3万円を20年続けられないときの失敗

失敗しやすいのは、最初の半年で生活費が足りなくなり、積立を解約して現金に戻すことです。年5%の表は240回、一度も抜かなかった前提です。途中で全額を引き出すと、それまでの利益は小さく、その後の複利も消えます。

もう一つは、年7%の1,523万円を生活設計の下限にすることです。届かなかったとき、教育費や住宅の頭金が不足します。計画に使うなら年3%の9,805,633円を下限に置き、年5%は上振れとして扱うと、不足が起きにくいです。

利回りを3段で並べた差は、利回り3%・5%・7%の比較で20年と30年の両方を見られます。

まとめ：720万円は確定、利益は仮定

毎月3万円を20年続けると、手元から出るお金は720万円で確定です。月次複利の合計は、年0%で720万円、年3%で9,805,633円、年5%で12,174,135円、年7%で15,226,091円でした。30年・年5%では合計24,461,277円まで増えます。

ボーナスの有無や、途中で金額を変える場合は複利積立シミュレーターで毎月の積立額とボーナス月を入れてください。表は仮定であり、価格の下落や中断は別途見る必要があります。